來自柏林的 Vivid Money 挑戰者銀行 app、旨在提供使用者儲蓄及投資更完善的體驗，相比 Revolut, Monzo, N26, Vivid 儘管成立的晚，卻是集眾家優點於一大成。除了基本的消費分析、換匯轉帳、儲蓄功能、更提供了以股票形式的消費回饋、免費體驗三個月付費版功能及金屬卡，還有20歐元的推薦獎金，為的就是在這競爭激烈的網路銀行市場搶佔市佔率。截至2020年11月最新一波的1500萬歐元的募資，使該公司的估值推升到一億歐元。
成立背景:
Vivid 最早於 2019 由 Artem Yamanov 跟 Alexander Emeshev 在柏林創立，於2020年疫情之下的六月誕生，目前僅支援德國地區使用，未來計畫拓展至其他國家。基礎設施與銀行牌照方面與 SolarisBank 合作，該金融機構提供銀行即服務平台(Banking-as-a-Service) 並由德國聯邦金融監理機構BaFin監管著(題外話: 繼上次Wirecard醜聞後BaFin的名譽掃地，但相信在漏洞爆發之後，監理機構會更謹慎的控管著這些銀行們吧?) 除此之外，支付的部分則是與Visa結為合作，Visa成為Vivid在歐洲市場之科技夥伴，相比之下Monzo, Revolut, N26則是與Mastercard合作。
基本功能簡介:
- 分析花費: 網路銀行基本的功能，分析每月的支出及收入流向，對於花費種類一目了然，分類項目像是外食、交通、房租、教育、購物等等。同時可以設定預算限制，以便於掌控每月消費金額。
- 管理訂閱: 現代人使用各式串流媒體、或是各式每月計價的app，從影視娛樂、語言學習、新聞媒體等等，如果當初以Vivid綁定付費便可以清楚看到目前正訂閱了哪些app。尤其是正在免費試用中的app，很容易一不小心便忘記取消會員導致下一個月自動扣款，這個功能可以大大減少此情況。
- 設定子帳戶:俗稱口袋(Pocket)意即除了歐元主帳戶之外可自由增設不同帳戶，像是台幣帳戶、英鎊帳戶、或是做為特定目的使用，例如分為日常消費、假期消費，每個帳戶之間皆有獨立的IBAN，卡片也可以隨時選定要連接到哪個帳戶，如此一來在假期間可以明確知道自己花費的金額，而且不與日常消費混合。
- 日常消費: 支援Apple Pay, Google Pay, 並可以和其他用戶之間進行拆帳，例如和朋友在餐廳用餐時，不必再分開結帳以浪費時間，一人結帳後即可立刻拆帳。
- 轉帳: 可透過IBAN以及手機號碼免費即時轉帳，非Vivid用戶也會在一到二工作天收到款項。同時可以預設轉帳，例如每個月定期匯房租。
- 換匯: 用戶之間可以以當天匯率進行換匯，並存放於分開的子帳戶，旅行時十分方便。
亮點功能: 股票回饋、不定期回饋遊戲、三個月免費體驗付費版、免費金屬卡片、共同錢包
- 消費回饋: 所有消費享有 0.1% 回饋，回饋方式為將金額加至股票帳戶，用戶可自行選定股票，我個人是選定Tesla所以每一筆消費都會加到我的股票回饋帳戶中，回饋金額會隨著股票漲跌，當你想要兌換回饋時，只要到回饋帳戶下滑至最底有個Redeem，按下後金額即會加到你的主要帳戶中。如果你不想要回饋的金額隨著股票漲跌，也可以在每次消費完就到回饋帳戶中兌換。
- 不定期的回饋遊戲:像是超市 Lidl，Aldi，Rewe以及美妝Sephora，電商Zalando還有Netflix, Spotify, Amazon Prime都出現過10%限時回饋，亦即當你於這些商家消費，不限實體或現上街享有10%的回饋，該回饋並非直接在帳上扣除，而是與一般回饋一樣加到回饋的帳戶中。需要兌換時同樣進到回饋帳戶底部，按下Redeem即會把回饋加到主要帳戶裡。
- 三個月免費體驗付費版及免費金屬卡片: 其他網路銀行皆無體驗付費版之功能，而Vivid相當大手筆，提供用戶前三個月享有付費版的功能及服務，以及金屬卡片。其他網路銀行之金屬卡片都僅限於付費版用戶使用。
- 共同錢包:上述提及的子帳戶除了可設定外幣或特定目的之外，也可邀請其他用戶共同使用，像是有著共同儲蓄目標，即可邀請對方一同使用同個帳戶，並在'帳戶上標示目的或增加描述。
申請方式:
與大部分網路銀行申請流程相同，於手機下載app並輸入基本資料，準備好護照後等待真人視訊驗證身分，過一個工作天後即會核發卡片。驗證可以以德文或英文進行。小插曲:由於要確認手持的護照真偽，驗證人員會要求你把護照左右擺動，以觀察護照上方各種浮水印及防偽標誌，當時對方一直說可以麻煩你左右擺動讓蝴蝶飛給我看嗎……
卡片描述:
官網顯示約莫三個工作天即可收到卡片，但我在完成身分驗證的隔天即收到，效率十分高。卡片本身因為金屬材質帶點重量，走一個簡約但帶點前衛感的路線。飽滿的紫色金屬卡片以銀色刻上斗大的 Vivid 字樣、使用者姓名和卡號前四碼，除此之外無其他資訊，為的是保護個資避免路人撿到卡盜刷，卡片的完整資訊則顯示在app裡。
方案介紹:
Vivid Standard: 免費
- 每月至多200歐元提款享免手續費
- 20歐元回饋上限
- 免費基本卡
- 支援40種貨幣
Vivid Prime: 9.9歐元一個月
- 每月至多1000歐元提款享免手續費
- 所有消費享有 0.1% 回饋
- 餐廳消費享3%回饋，歐洲經濟區EEA(歐盟+冰島、挪威、列支敦士登)以外享1%回饋
- 100歐元之回饋上限
- 免費金屬卡
- 支援超過100種貨幣
> 其實兩種方案之間差異不大，儘管免費版不適用所有消費享0.1%回饋及餐廳跟EEA以外消費之回饋，仍然可參與不定期之消費回饋。再者所有用戶皆可在一開始體驗免費三個月的付費版，之後若想持續使用付費板就看個人需要囉~
安全機制:
安全疑慮總是大家面對網路銀行最關注的議題。前面洋洋灑灑的介紹這麼多功能，如果不安全那一切都白談了。
所以 Vivid 到底安全嗎?
我個人的經驗算是蠻安全的，尤其相較於其他間網路銀行，Vivid的卡片並沒有把卡號印在卡片上，即使撿到也無法得知卡號及其他資訊，消費時也會發出交易金額及時間通知，可以隨時掌握。
但是這類的純網銀無故鎖卡甚至是被盜刷的問題層出不窮，時常在網路上看到大家討論自己的經驗，我自己是沒有遇到過，但為了保險起見，我個人是建議把主要的存款放在大型的銀行像是匯豐銀行、德意志銀行、Santander銀行，而固定匯個兩三百歐到Vivid，Revolut，N26作為日常消費使用。畢竟這些網路銀行app提供比起傳統銀行更多人性化的功能及優惠，不好好運用實在有些可惜。
以下有些安全機制可以留意:
- 隨時自行凍結卡片: 如果近期沒有要使用卡片可以在app上暫時凍結，或是擔心網路盜刷可選擇暫停支援網路交易。
- 設定暫停ATM提款:假設今天在旅行時到路邊的ATM領錢，提款後擔心被之後的人複製磁條盜領，可在自己提款後立刻於app上禁止提款，便可確保不會被盜領。下次要領錢時再打開這功能即可。
- 設定消費上限: 此功能不僅可掌握自己的消費金額，同時可確保確保帳戶安全。一旦超過了預設的金額後便無法再進行任何消費。如此也多一層保障。
- 24/7全天候課服:如同各家金融機構，一旦卡片不見可立刻聯絡課服掛失。
缺點:
- 介面顯示: 由於Vivid卡是以子帳戶(pocket) 分類並非以幣別，因此當你在同一個帳戶同時持有多種幣別的時候，該帳戶會直接換算成以歐元顯示。像是在我的主要帳戶裡同時持有歐元、捷克克朗及瑞士法郎，主要介面會直接顯示等值的歐元，有時會讓我誤以為金額還夠，到結帳時才發現帳戶的歐元不足，無法消費。與此相比，Revolut的介面是以幣別區分，較為清楚明瞭，若要達成每種貨幣區隔的話，Vivid需手動控制為每種貨幣開一個子帳戶已達成同樣效果。
- 課服回應緩慢: 我之前有次變更手機號碼而導致鎖卡，介面立刻顯示由於安全考量，我必須聯絡課服表明變更原因，然而在我提交新號碼的收據時課服過了三天才解除鎖卡，此外連絡課服時通常需要一段等待時間，相比下其他網銀的回覆效率較高。
- 儲蓄功能有待加強: 儘管Vivid標榜提升用戶的儲蓄體驗，但是儲蓄著實是Vivid最弱的功能，僅僅靠設立子帳戶，並無其他促進儲蓄的機制。來自美國的Qapital是儲蓄功能最完善的App,其他歐洲的競爭對手Revolut跟N26也不惶多讓，不僅有可以設立儲蓄目標、追蹤進度、制定定時儲蓄規則、以及將日常消費自動進位到整數，並把零頭存到指定的帳戶。例如我預計為了瑞士之旅存1000歐元，當我存到100歐時介面即會顯示目標達成率10%，同時避免忘記儲蓄，我可以設立每個禮拜自動存入50歐，以及開啟消費自動進位儲蓄，像是買杯咖啡3.5歐時，app即會自動扣4歐並把0.5歐存到我的儲蓄帳戶中、以加快進度。Qapital甚至可以設定獎懲規則並主動提醒今天該儲蓄囉。像是今天要是偷懶搭uber就要多存10歐進入帳中、或是今天要是叫外送那就要多存5歐。藉此增加儲蓄的趣味性。
- 尚未支援投資股票及ETFs: 這項功能官方網站表明將來會提供，目前Revolut已搶先開啟投資功能，但必須事先進行額外身分驗證，並提供所在地的稅務編號。
獎勵機制:
只要推薦朋友並使用你的邀請連結，在新用戶單筆消費滿20歐後，雙方皆可享有20歐元的獎勵，如此大手筆地宣傳，讓人不難聯想是要與同樣來自柏林的N26爭使用者，原本N26維持15歐元的推薦獎金好一陣子，自從Vivid加入歐洲網路銀行的市場後並祭出20歐元的高額獎金，N26從此改成只有5歐。有種我的市占率跟成熟度已非你可以輕易追上了，沒必要以推薦獎金跟你競爭(前面這句是我自行想像的對話，大家別太在意)
以上就是我的Vivid使用心得，以供大家參考。同時附上我的邀請連結，如果你覺得我的文字對你有幫助，麻煩你幫我拍一下手或是使用我的邀請連結喔~感激不盡!!!
